Artykuły
Annie Millerbernd jest ekspertką finansową specjalizującą się wyłącznie w NerdWallet. Pomaga ludziom zarządzać finansami i tworzyć budżety.
Aby zabezpieczyć pożyczkę bankową, zazwyczaj dostarczasz bankowi czek z datą i wysokością kredytu lub umożliwiasz bankowi cyfrowe wypłacenie środków z konta. Środki finansowe otrzymujesz w dniu następnej wypłaty, zazwyczaj kilka tygodni później.
Czym jest pożyczka?
Kredyt bankowy to w rzeczywistości pożyczka krótkoterminowa, która zazwyczaj jest spłacana w dniu następnej wypłaty. Zazwyczaj wystawiasz pożyczkodawcy datowany dokument potwierdzający kwotę pożyczki i prowizję oraz dajesz mu wybór, czy chcesz cyfrowo pobrać nową pożyczkę z zaliczki, kredytu hipotecznego czy z tytułu przedpłaty. Instytucje finansowe zazwyczaj nie wystawiają potwierdzeń finansowych i rzadziej pytają Cię o zdolność kredytową i nie są gotowe na spłatę kolejnych złych długów.
Odsetki po pożyczce bankowej będą naprawdę wysokie. W niektórych przypadkach opłaty mogą oznaczać roczne oprocentowanie (APR) dla trzech osób. Możesz obliczyć oprocentowanie 0,4% na podstawie praktycznie dowolnych rachunków i zwiększać je w miarę upływu roku.
Możesz znaleźć tańsze opcje, które są lepsze od tych, które są dostępne w rzeczywistości. Instytucje finansowe są bardziej zadowolone bez kwietnia, a Ty możesz również uzyskać pomoc w zakresie karty kredytowej jako pożyczkę na własne ryzyko. Należy jednak rozważyć, jak spłacić pożyczkę w czasie, aby pokryć pozostałe wydatki.
Pożyczki chwilówki są manipulowane na etapie wnioskowania. Zanim zaciągniesz pożyczkę bankową, zapoznaj się z przepisami obowiązującymi w Twoim stanie. Dotyczą one tego, czy bank jest uprawniony do szybka gotówka dla zadłużonych bez konta bankowego korzystania z pożyczki, ile i kiedy musisz spłacić, maksymalnego przepływu zaliczki, naliczanych opłat i tego, ile wynosi RRSO. Informacje te znajdziesz w raporcie orzecznictwa CFPB, w serwisie Better Professional Connection oraz w internetowych kontach instytucji finansowych.
Koszty
Najlepsze są często Twoje ostateczne wydatki, jeśli chcesz pokryć szybkie wydatki. Wszystkie są łatwe do złożenia i często otwierają się szybko. Ale musisz dokładnie przemyśleć wydatki związane z aplikowaniem o nie.
Generalnie w większości Stanów Zjednoczonych banki udzielające pożyczek krótkoterminowych muszą dostarczyć klientom określone dokumenty przed uzyskaniem kapitału. Obejmują one m.in. rodzaj umowy z bankiem, wysokość pobieranej opłaty za pożyczkę, termin i datę rozpoczęcia spłaty, a także wysokość oprocentowania (RRSO).
Miejcie tendencję do wydawania każdej pożyczki, którą piszecie, na podstawie datowanego artykułu, na skradzione pieniądze wraz z wszelkimi zaksięgowanymi wydatkami. Następnie pożyczkodawca wpłaca na wasz rynek i elektronicznie pobiera pieniądze z konta bankowego. Jeśli możecie spłacić pożyczkę, kiedy pozwala wam na to pożyczka, większość banków oferujących pożyczki gotówkowe pozwala na jej zaokrąglenie o dwa tygodnie – ale tylko wtedy, gdy otrzymacie inną prowizję.
Może to prowadzić do zaplanowanego budżetu, którego trudno się pozbyć. Ważne jest również rozważenie opcji, które zapewnią lepszą sytuację. Karty kredytowe, produkty finansowe w bankach, a także w spółdzielniach oszczędnościowo-kredytowych, a nawet portale internetowe typu „expert-to-peer capital” mogą mieć niższe koszty i bardziej przejrzyste zasady spłat niż w przypadku osób w lepszej sytuacji. Inne możliwości, takie jak możliwość natychmiastowego sprawdzenia, ile pieniędzy wydajesz, pomogą uniknąć problemów.
Koszty
Ponieważ kredyt hipoteczny wydaje się być dobrym rozwiązaniem w danym momencie, jego wysokie koszty utrudniają jego spłatę. Jedna hipoteka na 23 dni z oprocentowaniem 5 dolarów za każde 100 dolarów, co jest standardem na rynku, zmienia się w RRSO na poziomie 391%. To znacznie powyżej standardowej stawki – oprocentowanie 12% na 21%.
Cena dla osób w lepszej sytuacji jest rzeczywiście wyższa niż dla większości z was, którzy tkwią w harmonogramie finansowym, pozbawiając każdego kolejnego kroku w opłacaniu rachunków. Zwykle spłacają oni jej kredyt, ponieważ z tego powodu sami mogą znaleźć się w sytuacji, w której będą musieli płacić rachunki przekraczające pierwszy okres spłaty.
Ponieważ lepiej sytuowani są bardzo wystawieni na widok publiczny, ważne jest, aby móc zdecydować o alternatywach przed złożeniem wniosku. Jeśli szukasz gotówki taktycznej, skorzystaj z innych, autentycznych źródeł, uwzględnij pożyczkę bankową z depozytu lub powiązania finansowego, które mogą mieć niższe RRSO. Jeśli jesteś czynnym żołnierzem, rozważ pożyczki wojskowe, które mają zabezpieczenia w ramach obniżonej stopy procentowej (MAPR).
Prawdopodobnie możesz skorzystać z oferty banku, aby zawrzeć umowę kredytową, która zmniejsza wysokość rat i zobowiązuje do stopniowej spłaty kredytu. Warto również rozważyć inne formy wnioskowania, takie jak pożyczki ratalne i pożyczki na raty.
Alternatywy
Kiedy znajdziesz się w kryzysie finansowym i zaczniesz analizować alternatywy, zanim zdecydujesz się na pożyczkę, pożyczki typu „happy” są często oferowane jako pożyczki taktyczne, ale są rodzajem pożyczek drapieżnych, które odciągają pożyczkobiorców od zaplanowanej sytuacji finansowej przez wiele lat. Zamiast pożyczki, lepiej jest skorzystać z niewielkiej pożyczki, a następnie z jednorazowej wpłaty lub kredytu.
Możesz również znaleźć pożyczkę bankową za pośrednictwem banku, który specjalizuje się w obsłudze osób z niską historią kredytową. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj oferują wyższe ceny niż depozyty lub pożyczki, ale mogą również oferować niższe opłaty w porównaniu z bardziej satysfakcjonującymi. W związku z rozwojem złej historii kredytowej, powinieneś rozważyć możliwość skorzystania z usług poręczyciela, takiego jak kredyt hipoteczny, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu i alternatywnego przepływu.
Dodatkowo, należy skorzystać z platformy internetowej, takiej jak NextDay, aby natychmiast porównać 12 ofert kredytów hipotecznych oferowanych przez inne instytucje finansowe, dokonując wyboru w ciągu kilku minut. Należy jednak pamiętać, że platforma nie będzie publikować programów dotyczących wytrzymałości ani trudności; tego typu zasady są zazwyczaj stosowane w każdej uczestniczącej instytucji finansowej. Alternatywą może być Earnin, internetowa platforma inwestycyjna, która oferuje programy wypłacania wynagrodzeń w formie miesięcznego, a nie cyklicznego, kwietniowego wynagrodzenia.